ביטוח בריאות ותאונות לכלב

כמו כל ביטוח גם ביטוח בריאות לכלב הוא עניין של סטטיסטיקה ומאוד תלוי איפה

אתם בכדי לומר כמה זה כדאי או לא. מה שבטוח, זה נותן שקט.

יש לא מעט הרחבות ותוספות לכל פוליסה ולכן ריכזנו לכם את המחלות השכיחות

ביותר אצל כלבים: תולעת הפארק, כלבת, כלבלבת, טפילים ותולעים, בעיות שיניים 

וחניכיים, אלרגיות,דלקת מפרקים וסרטן. 

מחלות הנגרמות כתוצאה מאי חיסון הכלב לרוב מוחרגות מהכיסוי הרפואי של הפוליסה.

כל מקרה רפואי שנגרם מתאונה או מחלה שלא הוגדרה כמצב קודם מכוסה.

לרבות ניתוחים לכלבים וטיפולים המצריכים אישפוז עד לגובה הכיסוי השנתי.

מספר נושאים שחשוב לבדוק לפני שרוכשים את הביטוח ולהבין את ההבדלים בין

נותני השירות ואת הכיסוי הרפואי.

סוגי ביטוחים לכלבים בישראל

1. ביטוח רפואי לכלב (מחלות ותאונות)

זהו הביטוח המרכזי והנפוץ ביותר. הוא מכסה הוצאות וטרינריות הנובעות ממחלות ותאונות בלתי צפויות כגון: ניתוחים, אשפוזים, בדיקות דם, הדמיות, תרופות ובדיקות מעבדה.

מחלות כרוניות כמו קושינג, סוכרת, סרטן ובעיות לב נכנסות לקטגוריה הזו, בתנאי שלא היו קיימות לפני ההצטרפות. חברות כמו חיותא, הפניקס וליברה פועלות במודל שיפוי.

כלומר הבעלים משלם לווטרינר ומגיש תביעה להחזר.

2. כתב שירות (מודל קופת חולים)

מרפאט פועלת בצורה שונה לחלוטין, לא ביטוח קלאסי אלא כתב שירות. החברה משלמת ישירות לווטרינר בזמן אמת, ללא הגשת תביעה. היתרון הוא נוחות ושקט נפשי מיידי.

החיסרון הוא הגבלה לרשת מרפאות בהסדר בלבד. מרפאט גם מציעה כיסוי לטיפולים שגרתיים כמו חיסונים, דבר שביטוחים אחרים לא כוללים.

3. ביטוח צד שלישי

מכסה נזקים שהכלב גורם לאחרים כגון: נשיכות, דריסות, נזקי רכוש. בשל סעיף 41 לפקודת הנזיקין בישראל, בעל כלב אחראי לנזקים שגרם כלבו גם ללא רשלנות מוכחת, ולכן כיסוי זה חשוב במיוחד.

הפניקס כוללת אותו בפוליסה הבסיסית; בחיותא ניתן לרכוש בתוספת תשלום.

4. ביטוח תאונות בלבד

מסלול מצומצם ומוזל, המכסה רק תאונות ולא מחלות. רלוונטי בעיקר לכלבים מבוגרים מעל גיל 8, שאליהם חברות רבות לא מוכנות לחתום על כיסוי מחלות.

הפניקס, למשל, מציעה מסלול כזה לכלבים שעברו את גיל 8.

5. ביטוח חיים / פיצוי מוות

כיסוי המעניק פיצוי כספי במקרה של מות הכלב מתאונה או המתת חסד בעקבות תאונה. קיים בפוליסות מסוימות כמו הפניקס. אינו כיסוי עצמאי נפוץ, אלא לרוב תוספת לפוליסת הבריאות.

השוואה קצרה בין החברות ביטוח לכלב

להשוואה המלאה

גיל כניסה לביטוח:

לביטוח יכול להצטרף כלב מגיל 6 שבועות ומעלה, יש מעט הבדלים בין נותני השירות

לגבי הגיל אבל נע בין 2-4 חודשים. לכלבים מעל גיל 8 לא ניתנת האפשרות להצטרף

אלא אם כן הוא מבוטח לפני גיל זה. 

לרוב כמו אצל בני אדם מרבית הבעיות הרפואיות צצות בגילאים מבוגרים יותר ולכן

אם הכלב שלכם מתקרב לגיל זה שווה לשקול.

מסלולי ביטוח חיות מחמד:

לרוב מדובר במסלול לתאונות בלבד ומסלול לכיסוי רפואי כתוצאה ממחלה.

כמובן שניתן לשלב בינהם ולרכוש כיסוי גם לתאונות וגם למחלות בפוליסה אחת.

ביטוח לכלב המכסה צד שלישי (צד ג׳) הוא תוספת לכיסוי ולתשלום שלכם. 

תקופת אכשרה:

תקופת האכשרה היא בעצם התקופה בה חתמתם על הפוליסה ועד הרגע שהיא

נכנסת לתוקף. תקופת האכשרה בביטוחי בריאות לכלב לרוב שונות כאשר החלוקה

לפי מחלות או תאונות. אצל כל נותן שירות זה משתנה אך הממוצע הוא 3-14 ימים

לתאונות ו 45-60 יום למחלות.

כיסוי שנתי ומה כולל בדיוק:

הכיסוי השנתי הוא זהה לרוב נותני השירות ועומד בממוצע על כ 32,000 ש״ח.

ליברה ביטוח חיות מחמד מציגים כיסוי של 30,000 ש״ח שהוא הממוצע בשוק. 

חשוב לציין, שליברה מתגאה בתהליך תביעה דיגיטלי קצר עם החזר אוטומטי ללקוח

לאחר הגשת התביעה.

בכיסוי השנתי חשוב לשים לב את ההבדלים בין מקרה בודד למספר מקרים, רוב הפוליסות

מגבילות סכום למקרה בודד גם אם הוא מתחת לכיסוי השנתי. 

למשל הפניקס ביטוח חיות מחמד מציע כיסוי של 30,000 ש״ח גם אם מדובר במקרה בודד.

דבר נוסף ששווה לבדוק הוא מקרים שמצריכים טיפולים ארוכים משנה, האם ניתן 

להשתמש בכיסוי השנתי כאשר השנה מתחדשת?

כיום מרפאט מציעה את כיסוי שנתי של 33,000 שח וחיותא עדכנה לאחרונה את הכיסוי שלה שעומד על 35,000 ש״ח.

כיום חיותא מציעה את הכיסוי הגבוה ביותר בשוק.

חידוש הפוליסה:

חשוב להבין את זמן ההתקשרות מול נותן השירות ועצם העובדה שהפוליסה פגה

וצריך לחדש אותה זה יכול להשפיע על המחיר.

בשיחה שלכם מול נציגי השירות שווה להבין לכמה זמן ״משוריין״ המחיר שסגרתם.

חיסונים וטיפולים שוטפים לכלב:

ההתייחסות פה היא לטיפולים רפואיים שוטפים כגון חיסונים ללא קשר של הוצאות

מזון, פנסיון או אילוף. פוליסות הביטוח למעט מרפאט אינם מכסות טיפולים אלו ולכן

עליכם להיערך להוצאות נוספות. 

מנוי אצל וטרינר המכסה חיסונים ובדיקות שגרתיות נע בין 850-1,000 ש״ח שנתי.

טיפולים משלימים:

טיפולים משלימים או רפואה משלימה כגון תא לחץ, טיפולים דיאטטיים, קוסמטיים

וטיפולי התנהגות אינם נכללים בפוליסות הביטוח.

טיפולי שיניים:

טיפולי שיניים אינם מכוסים בפוליסת הביטוח, במקרה של טיפול שיניים

כתוצאה מתאונה ישנו כיסוי חלקי של חיותא ביטוח טיפולי שיניים. 

מזון רפואי:

מזון רפואי לא נכלל בכיסוי לרבות ויטמינים ותוספי תזונה, חיותא מכסה מזון

רפואי (לא כולל ויטמינים ותוספי תזונה) במקרים בהם המליץ הוטרינר כטיפול

הכרחי וזה תוך 14 יום ממקרה הביטוח ולתקופה של מקסימלית של 14 יום.

תהליך התביעה:

אצל כל נותני השירות (למעט מרפאט) קיים תהליך הגשת תביעה כמו בכל פוליסת ביטוח.

אתם מטפלים, משלמים ואז מעבירים את החשבוניות לחברת הביטוח.

אין סטטיסטיקה ברורה לגבי אחוזי סירוב אבל הערכה היא שלפחות 90% מהתביעות

מאושרות אלא אם כן מקרה הביטוח לא עומד בקנה אחד עם תנאי הפוליסה.

מרפאט מתנהלת בצורה שונה, היות ואתם מטופלים במרפאות ההסדר שלה אין

צורך לשלם מכיסכם. ישנם מקרים שבהם תופנו לספק חיצוני לטיפול ואז התהליך

דומה להתהליך תביעה רגיל.

לדוגמא, הגשת תביעה בחיותא הוא תהליך דיגיטלי מהיר ופשוט.

ביטוח צד ג׳ לכלב:

בביטוח צד שלישי לכלב יש החרגה ברורה לגזעים מסוכנים, אלו הגזעים:

אמסטאף, בול טרייר, דוגה ארגנטינאי, טוסה יפני, סטאף אנגלי, פיט בול, רוטווילר

ופילה ברזילאי.

אם אתם בעליו הגאה של אחד מסוגים אלו סביר שלא תוכלו לרכוש כיסוי כזה.

ניתן לקרוא פה  מה מגדיר כלב כמסוכן ואילו מקרים מכסה ביטוח זה.

הכיסוי השנתי נע בין 400,000-700,000 ש״ח ועליו כאמור תשלמו פרמיה

נוספת.

הפניקס משלבת ביטוח צד ג׳ לכלב כחלק ממחיר הפוליסה שלה.

אצל שאר הספקים ניתן לרכוש תוספת לביטוח בעלות נוספת.

• המחירים באתר אצל הספקים השונים (למעט הפניקס) לא כוללים ביטוח צד ג׳.

ביטוח חיות מחמד החרגות בפוליסה:

טיפולים משלימים 

חיסונים וטיפולים שוטפים (למעט מרפאט)

טיפולי שיניים

ניתן לעיין בכתב השירות לפירוט המלא

חיותא    מרפאט

מחירים ביטוח בריאות לכלב:

המחיר נקבע על פי הגיל וסוג הכלב אך נע בין 80-160 ש״ח לחודש.

השתתפות עצמית ביטוח חיות מחמד

השתתפות עצמית בביטוח חיות מחמד משתנה אך לרוב מדובר במודל של 10%

או 250 ש״ח לכל תביעה. מחושבת מסך הטיפולים שקיבל הכלב או החתול עבור אותו אירוע רפואי.

 

מודל תמחור ביטוח כלבים בישראל

חברות הביטוח בישראל משתמשות במקדמי סיכון שונים כדי לקבוע את עלות הפוליסה. הגורמים העיקריים הם:

1. גיל הכלב

הגיל הוא אחד הגורמים המשפיעים ביותר. ככל שהכלב מבוגר יותר, כך עולה הסיכון למחלות ותאונות, ולכן הפרמיה עולה בהתאמה. קיימת "נקודת מפנה" משמעותית סביב גיל 8, שבה חברות ביטוח רבות מחריגות כלבים חדשים או מציעות תנאים מורעים משמעותית .

2. משקל וגודל הכלב

כלבים גדולים יותר דורשים מינוני תרופות גבוהים יותר, הרדמה מורכבת יותר, וניתוחים יקרים יותר. לכן, ככל שהכלב גדול וכבד יותר, כך הפרמיה תהיה גבוהה יותר .

3. גזע הכלב

גזעים שונים נוטים למחלות גנטיות ספציפיות או לבעיות בריאותיות אופייניות. לדוגמה:

• גזעים פחוסי אף (ברכיצפליים) כמו בולדוג צרפתי או פאג, נוטים לבעיות נשימה ועלולים להיות מוחרגים או לחייב פרמיה גבוהה יותר .
• גזעים גדולים כמו רועה גרמני או גולדן רטריבר, נוטים לבעיות מפרקים (דיספלזיה) .
• גזעים "מסוכנים" (כמו אמסטף או פיטבול) עלולים להיות מוחרגים מכיסוי צד ג' או לחייב תוספת משמעותית .
• כלבים מעורבים נחשבים לרוב לבריאים יותר בשל מגוון גנטי רחב, ולכן עלות הביטוח עבורם נמוכה יותר .

4. היסטוריה רפואית ותביעות קודמות

כל מצב רפואי שאובחן לפני ההצטרפות לביטוח (מצב רפואי קודם) יוחרג מהכיסוי . בנוסף, ריבוי תביעות בעבר עלול להוביל לעליית פרמיה בחידוש הפוליסה.

כמה עולה ביטוח בריאות לכלב?

ביטוח בריאות לכלב בישראל נע בדרך כלל בין כ-80 ל-160 ש״ח לחודש. המחיר המדויק נקבע לפי כמה גורמים מרכזיים: גיל הכלב (ככל שמבוגר יותר זה יקר יותר, עם נקודת מפנה משמעותית בגיל 8),

משקלו וגודלו, הגזע (גזעים גדולים או בעלי נטייה למחלות גנטיות יקרים יותר), והיסטוריה רפואית קודמת. ככלל, ביטוח בגיל צעיר ובריא "נועל" תנאים טובים יותר ומונע החרגות עתידיות.

טבלת הערכת מחיר לפי גיל וגודל (ש״ח לחודש)

המחירים בטבלה הם הערכה חודשית בלבד (בש״ח), המבוססת על טווחי שוק. המחיר בפועל נקבע על ידי כל חברה לפי גיל, גזע, משקל והיסטוריה רפואית.

דוגמאות להמחשה

• כלב מעורב בן 2, במשקל 12 ק״ג ← כ-75–95 ₪ לחודש.
• לברדור בן 5, במשקל 30 ק״ג ← כ-110–140 ₪ לחודש.
• בולדוג צרפתי בן 4 ← יקר יותר בשל נטייה לבעיות נשימה, כ-120–160 ₪ לחודש.
• כלב גדול בן 9 ← בגיל זה לעיתים קשה לרכוש כיסוי מחלות חדש; המחיר גבוה, ולעיתים האפשרות מוגבלת לכיסוי תאונות בלבד.

לסיכום ביטוח בריאות לכלב

רוב ביטוחי הבריאות לכלבים מאוד דומים והכיסוי הרפואי שלהם רחב מספיק 

בכדי לתת מענה למרבית המקרים הרפואיים או תאונות.

ההבדלים המהותיים הם במספר נושאים:

1. טיפולים שוטפים וחיסונים לכלב – כרגע רק מרפאט מציעה כיסוי לזה בהשוואה לנותני השירות האחרים.
2. הגורם המטפל – חיותא, הפניקס וליברה מאפשרות לכם לבחור את הוטרינר המטפל כך שאם אתם כבר מטופלים אצל וטרינר מסויים ומרוצים זהו יתרון.
3. תהליך התביעה – אצל רוב נותני השירות ישנו תהליך סטנדרטי של תביעת ביטוח למעט מרפאט שעובדת שונה במודל כתב השירות שלה